Maliyyə sahəsinin ilk qanunu göstərir ki, pul artırmaq üçün işləməlidir. Pulun dövriyyəyə buraxılması üçün ən sərfəli və düzgün yol banka depozit etməkdir. Bu, pulunuzu təmin etmək üçün bir üsul deyil, həm də daimi gəlir (maraq) əldə etmək imkanıdır.
Depozit - nədir?
Belə bir pul əməliyyatını depozit kimi maksimal düzgün şəkildə və xarakterizə etmək üçün maliyyə terminlərinə müraciət etməlisiniz. Depozit xüsusi kredit növüdür. İstehlakçı krediti bir müştəriyə bank krediti olarsa, bank depozitləri müştərilərin faiz dərəcəsi əldə etməklə öz banklarına göndəriş verdiyi kreditlərdir.
Belə bir maliyyə əməliyyatı, hər iki tərəf üçün də, əmanətçiyə və banka qarşı faydalıdır. Depozit nə deməkdirsə, əmanətçi fürsət alır:
- qanuni olaraq dövriyyəyə sərbəst pul qoydu;
- pul təhlükəsizliyi təminatını almaq;
- faiz dərəcəsini istifadə etmək.
Banka fürsət verir:
- maliyyə dövriyyəsini artırmaq;
- əhalinin ehtiyacları üçün kredit fondlarının həcmini artırmaq;
- maliyyə bazarında mövqeyini gücləndirmək.
Əmanət depoziti - bankın əmanətçiyə olan borcu və müəyyən müddətdən sonra sahibinə məcburi qaytarılmalıdır. Pulunuzu banka götürməzdən əvvəl hansı növ töhfəni verməyə qərar verin. Depozit faizindən banka sadə bir əmanətin fərqli olduğunu bilmək lazımdır.
Depozit və depozit arasındakı fərq nədir?
Depozit miqyaslı bir tərifə daxildir və töhfə onun əsas növlərindən biridir. Depozit və əmanət arasında ilk fərq yalnız nağd kredit kimi çıxış edə bilər. Yəni bankın müştəri bir hesab açır, müəyyən bir məbləğdə pul yatırır və bu bank təşkilatının sərəncamında müəyyən bir (və ya daimi, tələb olunan) vaxt üçün yerləşdirir. Göstərilən müddət ərzində bank bu vəsaitləri öz mülahizəsinə əsasən çıxarmaq hüququnu özündə saxlayır.
Depozit tipləri
Bankdakı depozit maliyyə qurumu ilə müştəri arasında müqavilənin şərtlərinə əsasən bir neçə növə malikdir. Beləliklə, bank aşağıdakı şərtlərlə pul yerləşdirməyi təklif edə bilər:
- yığım əmanəti - depoziti artırmaqla;
- xətt qənaət hesabı;
- tələb şərtinə əmanət;
- qənaət;
- multivitual depozit;
- kapitallaşma ilə əmanət;
- təhlükəsizlik depoziti;
- pensiya;
- investisiya.
Müqavilənin hər bir növü öz xüsusiyyətlərinə, eləcə də nüanslarına malikdir. Əvvəllər bu pul vəsaitlərinə üstünlük vermək üçün müştərinin (əmanətçisinin) hansı hüquq və öhdəlikləri, bankın özü bu razılaşma əsasında hansı üstünlükləri və hüquqlarını aldığı daha ətraflı öyrənmək lazımdır.
Ümumi depozit
Banklarda bütün sərmayə əmanətlərini nəzərə alsanız, əmanət depoziti təcili olaraq yaxşı bir alternativdir. İlk seçimdən, əsas hesaba yatırılan vəsaitlərin daimi "infüzyonu" - qabiliyyətli əmanət qazanma imkanı ilə xarakterizə olunur. Yəni bankda müəyyən bir məbləği bir faizlə yerləşdirməklə, müştəri öz mülahizəsinə əsasən, əmanətin cismini tədricən artıraraq bu hesabda yeni depozitlər yerləşdirə bilər.
Bu halda, müqavilədə və ya tələb olunan depozitlər dövründə ciddi şəkildə nəzərdə tutulmuş müddətə pul qoyulması şərtləri də tətbiq olunur. Müştərinin müqavilədə göstərilən müəyyən bir məbləğdə (daha çox, lakin daha az ola bilər) hesabını daim artırmaq üçün borc götürən yeganə nüansdır. Belə depozitin dərəcəsi bankın müştəriyə göstərdiyi şərtlərdən asılı olaraq fərqlənəcəkdir.
Qısamüddətli depozitlər
Bankın təklif etdiyi bütün məhsullar arasında digər gəlirli depozitə də diqqət yetirmək lazımdır - qısamüddətlidir. Onun etibarlılıq müddətində belə bir töhfənin xüsusiyyətidir. O, çox qısa müddətə çox miqdarda pul qoymaq deməkdir. Belə bir töhfənin əsas ideyası, müştərinin ciddi pul əməliyyatları arasında böyük miqdarda pul qazanma imkanıdır. Əksər hallarda belə bir əmanət əhali tərəfindən istifadə olunur:
- İstənilən halda, tez bir zamanda böyük miqdarda əlavə gəlir əldə edin;
- oğrulardan böyük miqdarda pul təmin edir;
- bahalı və daşınmaz əmlakı satarkən və satarkən.
Bir əməliyyatın izlənməsi üçün ən asan yol bu nümunədir. Fərdi bir mənzillərin satılması ilə məşğul olur. Ödəniş nağd hesab edilir, yəni bir şəxsin əlində böyük miqdarda pul var. Evdə nağd pulun nə qədər təhlükəsiz olduğunu saxlamaq üçün müştəri banka töhfə vermək niyyətindədir. Yaxın gələcəkdə əmanətçi böyük bir satın almağı planlaşdırırsa, müəyyən bir müddətə müqavilə bağlamağı qətiyyətli olmayacaq və sonra bank müştərinin bir neçə gün ərzində hesab aça biləcəyi məhsulla təmin edir.
Tələb olunan depozitlər
Bank vasitəsilə nağd pul dövriyyəsinin digər populyar növləri də depozitlər üzrə gəlirdir. Beləliklə, böyük miqdarda pul müştərisi hesab aça bilər və istənilən vaxt maliyyədən istifadə edə bilərsiniz. Belə depozit xüsusilə təcili əmanət əmanət növlərindən və ya kapitallaşma ilə bir töhfə kimi məşhurdur. Beləliklə, müştəri hesaba böyük məbləğdə pul yatırdı, faizlə bir müddət sonra müəyyən bir məbləği geri çəkmək və ya əlavə etmək imkanı var idi.
Belə bir bank məhsulu, fərdi, böyük bir miqdar varsa, yaxın gələcəkdə böyük alış-veriş etməyi planlaşdırmırsa rahatdır. Pul hesabın orijinal şəklindədir, müştəri obyektin hesabına əlavə edə bilər (yaxşı və ya əlavə etmir), istənilən vaxt faizləri geri ala bilir. Bütün töhfəni və ya hissəsini istənilən vaxt istifadə etmək imkanı var.
Üstünlükləri:
- əmanətin məbləğinə heç bir məhdudiyyət qoyulmur;
- müştərinin tam fəaliyyət azadlığı.
Dezavantajları:
- şərtlər kiçik miqdarda zərərsizdir;
- faiz dərəcəsi azdır.
Belə bir məhsulun maliyyə tərəfindən sərf yalnız müştəriyə çox böyük miqdarda pul qoyulacaqdır. Faiz yığımı üçün təvazökar bir əmanət miqdarı ilə başqa bir bank məhsulunu seçməyə dəyər. Tələbi depozit uzunmüddətli yığım və ya uşaqların "yetkinlik yaşına çatmışdır" üçün əlverişli olacaqdır.
Əmanət depozitləri
Depozitin nə olduğunu anlamaqla bir növ xidmətə daha çox diqqət yetirmək lazımdır. Bir əmanət əmanəti kimi bir bank məhsulu yalnız hesaba böyük miqdarda pul qoyulduqda sərfəlidir. Bu halda əmanətçinin məqsədi depozitdən faiz gəliridir. Depozit orqanı müqavilədə nəzərdə tutulan müddət ərzində sabit olmalıdır. Belə əmanət istənilən vaxt, yalnız müqavilə üzrə müddəti bitdikdən sonra bankdan çıxarıla bilməz. Depozitin bu seçimi qaydalara ciddi riayət edilməsini tələb edir.
Çox vadeli əmanət
Depozitin çox valyutada seçimi olduğunu bilmək vacibdir. Pul vahidlərinin qeyri-sabit mövqeyi bankları axtarmaq üçün müştərilər üçün yeni gəlirli təkliflər yaradır. Beləliklə, çoxmərtəbəli əmanət müştəri depozit daxilində valyuta konvertisiyasını öz mülahizəsinə əsasən istifadə etməyə imkan verəcəkdir. Maliyyə təcrübəsi göstərir ki, xarici valyutada olan depozitlər ən sərfəli investisiyalardır.
Kapitallaşdırma ilə əmanət
Təcili əmanət depoziti - faiz dərəcəsi ilə banka pul qoymaq üçün müştəri variantları üçün ən rahat və asan kateqoriyaya aiddir. Bu seçimin əsas üstünlükləri aşağıdakılardır:
- müştərinin depozitlə bütün əməliyyatları müşahidə etmək bacarığı;
- depozitin istənilən vaxt öz mülahizəsinə əsasən çıxarılması hüququ;
- bankın daha yüksək faizini alır;
- istənilən vaxt pul çəkmək imkanı;
- maraqların hesablanması hesabdakı real məbləğə (faizlərin sabit məbləği) baş verir.
Müvəkkil pul vəsaitləri və uzunmüddətli faizləri çıxarmazsa, daimi faizlərin kapitallaşdırılması şərti ən gəlirli əmanətdir. Daha sonra qatqının bədənində tədricən artımla, faiz də artır. Məbləğin artırılması zamanı əmanət hesabına faizlərin artması müşahidə olunur.
Təhlükəsizlik depoziti
Girov siyasətinin görünüşünü tam şəkildə qiymətləndirmək üçün depozit əmanətinin yalnız depozit depoziti deyil, eyni zamanda depozit depoziti ilə bağlı olduğu barədə fikir sahibi olmalıdır. Belə ki, depozit depozitinin tərifini müəyyən bir nümunə ilə asanlaşdırmaq olar. Tez-tez bu cür əmanət mənzil və ya digər daşınar və daşınmaz əmlakın icarəsi zamanı istifadə olunur. Əmlak sahibinin, ev sahibinin əmlakını insan amilinə (əmlaka ziyan, kommunal ödəniş ödəməməsi və s.) Qarşı sığortalamaq üçün.
Pensiya əmanəti
Bir şəxsin uzunmüddətli depozitlərdən istifadə etməsi lazım olan variantlar var. Pensiya depoziti nədir - bir neçə ildən sonra belə bir bank məhsulu yarana bilər. Yenilənmə ilə ən sərfəli əmanətdir. Təqaüddən bir neçə il əvvəl bankın müştərisi kartdan ödənişlər (əmək haqqı) üçün qalıcı ayırmalar olan bir əmanət hesabı açır.
Təqaüdçü olduqda, müştəri hüququna malikdir:
- Təqdimətinizi təqdirdə istifadə edin;
- əmanət orqanını təqdirdə əlavə edin;
- ayda bir dəfə maraq görürsən.
Pensiya depoziti, müştərinin pensiya kartına ayda bir dəfə faizlərin çıxılmasını nəzərdə tutur. Depozitin bu seçimi bankın təklif etdiyi bütün şərtlərlə tam bir tanışlıq tələb edir. Depozitlərin sığortalanması şərtlərinə diqqət yetirmək vacibdir. Risk, bankın "yanmaq" ola biləcəyi və sonra əmanətçidən əmanətlərin yalnız yaxşı dizayn edilmiş sığorta ilə xilas ediləcəyi.
İnvestisiya əmanəti
Müştəri depozitlər üzrə pul qazanmaq məsələsində maraqlı olduqda, ona növbəti məhsul - bankın investisiya yatırması təklif edir. Bu postsovet məkanında maliyyə bazarında nisbətən yenilikdir. Belə əmanətin əsasları odur ki, müştərinin investisiya fondunun payını almaq öhdəliyi götürdüyü şərtləri əhatə edir. Belə əmanətin üstünlüyü ondan ibarətdir ki, bazar artmaqda, müştəri gəlir əldə edir, lakin bazar azalırsa, müştəri pul itirir. Depozitin bu seçimi yalnız müştəri birja oynayan üstünlükləri və riskləri bildiyi halda qəbul edilə bilər.